Votre banque vient de vous accorder un contrat VAD. Vous pensez pouvoir encaisser vos clients en ligne dès demain. En réalité, il vous manque encore une brique : la solution technique qui relie ce contrat à votre site, à vos liens de paiement ou à votre logiciel.
Ce guide explique ce que couvre un contrat VAD, ce qu'il ne couvre pas, et les options pour commencer à encaisser avec.
Qu'est-ce qu'un contrat VAD ?
Un contrat VAD est un contrat d'acceptation des paiements par carte bancaire pour la vente à distance. Il est signé entre un commerçant et sa banque, qui joue le rôle d'acquéreur : c'est elle qui reçoit les fonds des transactions et les verse sur votre compte.
On parle aussi de contrat VADS, pour « vente à distance sécurisée ». Le S désigne l'authentification du porteur de carte via 3-D Secure, imposée en Europe par la directive DSP2 pour la plupart des paiements en ligne. Dans la pratique, les deux termes désignent le même type de contrat.
Le contrat VAD se distingue du contrat de proximité, qui couvre les paiements en face à face sur un TPE. Un commerçant qui vend en boutique et en ligne a donc besoin des deux.
Un contrat VAD couvre notamment :
- les paiements sur un site e-commerce ;
- les liens de paiement envoyés par e-mail ou SMS ;
- les paiements intégrés à un logiciel ou une application ;
- les paiements par téléphone ou par courrier (VPC).
Pourquoi un contrat VAD ne suffit pas pour encaisser
Le contrat VAD est un accord bancaire et juridique. Il autorise votre banque à accepter des paiements à distance pour votre compte. Il ne fournit ni page de paiement, ni connexion à votre site.
Pour qu'un client puisse payer, il faut un volet technique, souvent appelé passerelle de paiement (ou gateway). C'est lui qui :
- affiche la page ou le formulaire de paiement ;
- chiffre et transmet les données de carte à votre banque ;
- déclenche l'authentification 3-D Secure ;
- renvoie le résultat (accepté, refusé) à votre site ou logiciel ;
- conserve, si besoin, un jeton de carte pour les paiements récurrents.
Pour résumer : le contrat VAD détermine où va l'argent, la passerelle détermine comment le client paie. Les deux sont nécessaires.
Les 3 options pour encaisser en ligne
1. La solution de paiement de votre banque
La plupart des banques françaises proposent leur propre solution technique, associée au contrat VAD : Monetico (Crédit Mutuel, CIC), Sogenactif (Société Générale), Mercanet (BNP Paribas), Systempay (Banque Populaire, Caisse d'Épargne), par exemple.
C'est l'option la plus directe, mais elle vous lie à une seule banque. Les fonctionnalités (liens de paiement, wallets, intégrations logicielles) varient fortement d'une offre à l'autre.
2. Une passerelle indépendante connectée à votre contrat VAD
Vous conservez votre contrat VAD et votre banque acquéreur. Un prestataire technique indépendant fournit la page de paiement, les liens, les intégrations, et transmet les transactions à votre banque.
Les fonds arrivent toujours directement sur votre compte bancaire, aux conditions négociées avec votre banque.
3. Un PSP tout-en-un, sans contrat VAD
Un prestataire de services de paiement (PSP) fournit à la fois l'acceptation et la technique. Vous n'avez pas besoin de contrat VAD : le PSP encaisse pour vous puis vous reverse les fonds, déduction faite de ses frais.
L'ouverture est généralement plus rapide, mais vous ne négociez pas directement avec une banque.
Comparison
Contrat VAD ou PSP : lequel choisir ?
Il n'y a pas de réponse universelle. Le bon choix dépend surtout de votre volume et de votre relation bancaire.
Le contrat VAD est pertinent si :
- votre volume d'encaissement en ligne est significatif, ce qui vous donne du poids pour négocier les commissions ;
- vous voulez que les fonds arrivent directement sur votre compte bancaire ;
- vous avez déjà une relation de confiance avec votre banque ;
- vous ne voulez pas dépendre d'un PSP pour vos reversements.
Un PSP est pertinent si :
- vous démarrez et voulez encaisser rapidement ;
- votre banque refuse ou tarde à accorder un contrat VAD ;
- vous avez besoin de nombreux moyens de paiement (wallets, paiement fractionné, virement instantané) sans multiplier les contrats.
Vous n'êtes pas obligé de trancher définitivement. Avec Easytransac, vous pouvez connecter votre contrat VAD existant, ou encaisser via les prestataires de paiement partenaires d'Easytransac si vous n'en avez pas. Vous pouvez aussi répartir vos transactions entre plusieurs prestataires : c'est l'orchestration de paiement.
Connecter son contrat VAD à son site, étape par étape
- Vérifiez votre contrat. Assurez-vous qu'il s'agit bien d'un contrat VAD (et non de proximité) et qu'il couvre les canaux que vous visez : site, liens de paiement, paiement récurrent.
- Choisissez votre solution technique. Solution de la banque ou passerelle indépendante compatible avec votre banque acquéreur. Easytransac, par exemple, connecte votre contrat VAD existant à une passerelle de paiement.
- Demandez à votre banque les informations d'affiliation. Numéro de contrat VAD, identifiants commerçant et toute information demandée par la solution technique.
- Paramétrez la solution. Saisie des identifiants, configuration de 3-D Secure, personnalisation de la page de paiement.
- Intégrez-la à vos canaux. Module pour votre CMS e-commerce, API pour votre logiciel, ou liens de paiement sans développement.
- Testez en environnement de recette. Paiement accepté, refusé, remboursement, authentification 3-D Secure.
- Passez en production. Faites un premier paiement réel de faible montant et vérifiez son arrivée sur votre compte.
Encaisser avec votre contrat VAD via Easytransac
Vous avez déjà un contrat VAD et souhaitez le garder ? Easytransac le connecte à une passerelle de paiement, sans que vous changiez de banque.
- Votre banque reste votre acquéreur. Les fonds arrivent directement sur votre compte, aux conditions que vous avez négociées.
- Un seul interlocuteur pour tous vos encaissements. Paiement en ligne, point de vente et paiements intégrés à votre logiciel.
- Pas de contrat VAD, ou besoin de plus ? Easytransac encaisse aussi via ses prestataires de paiement partenaires, et peut orchestrer vos transactions entre plusieurs prestataires.
- Logiciels et plateformes. Easytransac gère l'encaissement pour compte de tiers, utile si vous reversez des fonds à vos propres utilisateurs.
FAQ
Combien coûte un contrat VAD ?
Le coût dépend de votre banque et de votre négociation. Il comprend généralement une commission sur chaque transaction, parfois des frais fixes, auxquels s'ajoute le coût de la solution technique.
Quelle est la différence entre VAD et VADS ?
VADS signifie « vente à distance sécurisée ». Le terme met l'accent sur l'authentification 3-D Secure. Dans l'usage courant, contrat VAD et contrat VADS désignent le même contrat.
Peut-on avoir plusieurs contrats VAD ?
Oui. Un commerçant peut signer un contrat VAD avec plusieurs banques, par exemple pour répartir ses volumes ou sécuriser ses encaissements. Il faut alors une solution technique capable de gérer plusieurs acquéreurs.
Un contrat VAD permet-il d'accepter American Express ?
Non, en général. Le contrat VAD bancaire couvre les cartes CB, Visa et Mastercard. American Express nécessite un contrat d'acceptation distinct.
Peut-on garder son contrat VAD en changeant de solution de paiement ?
Oui, si la nouvelle solution technique est compatible avec votre banque acquéreur. Prévenez votre banque : elle doit généralement fournir de nouveaux identifiants pour la nouvelle solution.
Peut-on encaisser en ligne avec Easytransac sans contrat VAD ?
Oui. Easytransac propose l'encaissement via ses prestataires de paiement partenaires. Si vous avez déjà un contrat VAD, Easytransac peut aussi le connecter à une passerelle de paiement.
